Le Crédit In Fine en détails

Les modalités du Crédit In Fine

Claire et Alban pensent à leurs enfants ainsi qu’à leur retraite et décident de réaliser un investissement locatif dans l'ancien en achetant un appartement d’une valeur de 150 000 €. Pour cela, ils disposent d’un apport de 15 000 €.

Avec leur conseiller, Claire et Alban fixent librement les paramètres de leur crédit ainsi que ceux de leur placement. Avec Cetelem, ils choisissent un Crédit In Fine de 150 000 € sur 15 ans . La mensualité est de 545,83 €, assurance comprise(*).

Claire et Alban peuvent défiscaliser la totalité des mensualités de leurs revenus fonciers. Ils peuvent ainsi placer leur apport sur un contrat d’assurance-vie avec une prime mensuelle de 507,04 € , calculée pour obtenir 150 000 € après 15 ans afin de rembourser le capital.

Au bout de 13 ans, s’ils veulent réaliser un nouvel investissement locatif, la valeur acquise de leur assurance vie, 126 577,42 € , peut être utilisée pour rembourser une partie du capital à hauteur de 111 577,42 € .

Ils transforment le solde du capital restant dû sur leur crédit in fine en crédit amortissable, soit 38 422,58 € sur 7 ans avec une mensualité de 569,41 € assurance comprise.

Ils conservent ainsi 15 000 € sur leur contrat d’assurance-vie comme apport initial pour leur nouvelle opération. Taux de capitalisation retenu de 4,20 % et taux de chargement de 3 %.

(*) Dans l’hypothèse d’une demande de crédit in fine au 01/08/2011 d’un montant de 150 000€ sur une durée initiale de 15 ans. Taux capé + 2 pendant 9 ans, révisable trimestriellement en fonction de l’Euribor 3M. Coût total du crédit : 99 209,63 € , TEG 4,41 % l’an (hors frais d’acte). Soit une échéance de 545,83 € pendant 179 mois, puis une échéance de 150 545,83 € le dernier mois.

Le bénéfice des éventuelles incitations fiscales au titre de l’investissement locatif peut être remis en cause en cas de non-respect des engagements de location.