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Guides du crédit immobilier

Faire construire sa maison, c'est le rêve de beaucoup de ménages. Mais pour cela, il faut réunir plusieurs atouts : trouver le bon terrain, évaluer son budget, obtenir les financements, et enfin suivre la construction pas à pas. Pour partir gagnant et tenir la route, suivez le guide !

Le crédit adapté à votre situation

Selon votre projet, vous pouvez avoir besoin d'un prêt qui correspond à une situation particulière ou une attente précise. Pour répondre à votre souhait, Cetelem a créé des crédits spécialement conçus pour vous. Nous vous proposons également les garanties les mieux adaptées à votre projet.

Les crédits proposés par Cetelem

Avec le crédit Première Adresse, nous vous donnons le pouvoir d'acheter où vous voulez quand vous voulez. Avec peu ou sans apport, votre acquisition peut être financée dans sa globalité, frais de notaire inclus*. Nous vous permettons de réduire le montant de votre emprunt en vous faisant profiter au maximum des prêts aidés. Sous certaines conditions, vous pouvez bénéficier d'une durée allongée jusqu'à 30 ans et ainsi alléger votre mensualité. Votre crédit est aussi pensé pour s'adapter si vos revenus évoluent !

Au terme de la 1ère année, puis chaque année, vous pouvez augmenter jusqu'à 30 % votre mensualité par rapport à la précédente (sous réserve d'accord du prêteur). Devenir propriétaire va vous sembler vraiment aisé.

*Sous réserve de l'accord du prêteur.

Dans l'hypothèse d'une demande de crédit immobilier, avec ouverture de compte BNP Paribas et domiciliation des revenus, pour un achat au 19/12/2012, d'un montant de 200 000 €, sur une durée initiale de 25 ans. Taux capé + 1 pendant 12 ans, révisable trimestriellement en fonction de l'Euribor 3M. Coût total du crédit : 111 5071,00 €, TEG 3,85% l'an (hors frais d'acte).

Avec le crédit Bons Plans*, nous inventons la solution spécialement pensée pour votre projet de construction. Le respect de votre budget est une priorité, à la fois lors de la construction, et tout au long de votre crédit. Grâce au différé total ou partiel, vous adaptez au mieux le début de votre remboursement à vos disponibilités. Ensuite, vos fonds sont débloqués dans le respect du calendrier de construction. Grâce au lissage et à l'optimisation des prêts aidés, votre mensualité est toujours adaptée pour préserver votre budget. Dans votre demande de financement, vous pouvez prévoir une marge de sécurité pour des frais imprévus, à étudier avec votre conseiller. Le moment venu, vous fournirez un justificatif pour débloquer les fonds nécessaires. Bref, réussir votre construction va vous sembler simple.

Avec le crédit Bons Plans Ecologie associé à votre crédit construction, nous vous aidons pour que votre projet soit encore plus respectueux de l'environnement. À un taux avantageux. Grâce au lissage de ces deux crédits vous réalisez vos envies écologiques sans changer votre niveau de vie. Vous choisirez des matériaux en faveur du développement durable et des économies d'énergie. La loi a mis en place un crédit d'impôt, soumis à certaines conditions, pour promouvoir les démarches en faveur des économies d'énergie et de l'environnement. Renseignez-vous auprès de votre Conseiller. Parce que pour nous, écologie rime avec économies !

Avec notre crédit spécial Achat-Revente*, vous pouvez faire construire sans avoir revendu votre bien actuel. Estimé par un expert de l'immobilier, votre logement actuel est considéré comme un apport dans votre financement, même si il n'est pas encore vendu. Nous pouvons prendre en charge 100 % de votre acquisition, vos frais de déménagement, vos frais notariés et la commission d'agence si vous le voulez. Vous pouvez même demander la reprise de vos crédits en cours (immobiliers et consommation). En clair vous passez de propriétaire à propriétaire sans autre apport et avec une seule mensualité à rembourser. À la revente, les bonnes surprises continuent. Vous avez en effet la possibilité de rembourser plus vite, ou plus important, sans aucun frais, et jusqu'à 140 % du remboursement convenu.

* Sous réserve d'acceptation de votre dossier par le prêteur.

Les garanties liées au crédit

Tout crédit immobilier doit comprendre une garantie sur le bien financé, constituée par acte notarié. Nous vous proposons une gamme de garanties pour vous permettre de choisir la plus adaptée à votre opération de construction de maison individuelle.

Il s'agit d'une sécurité prise sur le bien immobilier financé en garantie du remboursement du prêt. Dans le cadre de la construction d'une maison individuelle, le privilège garantit uniquement les sommes utilisées pour acquérir le terrain, et le cas échant, un logement achevé. Par conséquent, lorsque l'opération immobilière comprend, outre l'acquisition du terrain, la construction d'une maison individuelle, nous prenons une hypothèque rechargeable pour garantir les sommes destinées à financer cette construction.

Il s'agit d'une sûreté prise par le prêteur sur le bien immobilier financé en garantie du remboursement du prêt. Elle lui permet de saisir et faire vendre l'immeuble hypothéqué si l'emprunteur se trouve dans l'incapacité de rembourser les sommes dues. La constitution de l'hypothèque fait l'objet d'un acte authentique devant notaire et d'une inscription à la conservation des hypothèques du lieu de situation du bien.

Il s'agit d'une garantie sous seing privé accordée à l'emprunteur par un organisme spécialisé (une mutuelle, par exemple ou un organisme financier spécialisé dans le cautionnement mutuel des crédits aux particuliers). Elle présente pour l'emprunteur des avantages par rapport à une garantie hypothécaire : elle est moins contraignante (pas de frais de mainlevée en cas de revente avant la fin du crédit) et parfois moins onéreuse qu'une garantie hypothécaire (un coût parfois moins élevé et une restitution partielle possible en fin de crédit).

Selon les formules, elle couvre, à hauteur du risque assuré, le capital restant dû par l'assuré, si celui-ci décède avant son 85e, 75e ou 70e anniversaire. Elle permet aux héritiers de recevoir le bien immobilier sans avoir à verser de fonds pour la part de risque effectivement assurée sur la tête de l'emprunteur décédé.

Si vous avez moins de 35 ans et si vous exercez une activité professionnelle, vous bénéficiez d'une réduction de 50 % sur le montant de votre prime d'assurance (Décès, PTIA, ITT), durant les 5 premières années de votre crédit. Renseignez-vous auprès de votre Conseiller.

* Sous réserve d'acceptation de votre dossier par le prêteur.

Cette garantie couvre le capital restant dû par l'assuré (à hauteur du risque assuré), pour le cas où vous êtes reconnu par l'assureur comme étant définitivement dans l'impossibilité de travailler et dans l'obligation d'être assisté par une tierce personne pour effectuer les actes de la vie quotidienne, ceci avant votre 65e anniversaire. Si cette perte d'autonomie résulte d'une maladie, elle doit intervenir plus de 360 jours après l'adhésion à l'assurance de groupe. En revanche, aucun délai de carence n'est prévu si cette perte d'autonomie résulte d'un accident.

Cette assurance concerne les arrêts de travail résultant d'un accident ou d'une maladie à condition, pour cette dernière, que l'arrêt de travail intervienne plus de 360 jours après l'ouverture de l'assurance chez le prêteur. Les conditions de prise en charge sont déterminées en fonction de la situation professionnelle de l'assuré, qui est appréciée au moment du sinistre. La prise en charge (à hauteur du risque assuré) a lieu pendant la période de l'arrêt de travail jusqu'au 65e anniversaire. Les acquéreurs n'exerçant pas d'activité professionnelle et âgés de moins de 60 ans peuvent également souscrire cette assurance.

Vous pouvez dès la fin de la première année de crédit, et en cas de licenciement, reporter votre mensualité en fin de crédit pendant une période allant jusqu'à 18 mois consécutifs. Ce droit vous est acquis à partir du 181e jour suivant la date de premier versement des allocations chômage. Vous pouvez bénéficier ensuite d'un ou de plusieurs autres reports, pour une période maximale de 18 mois, soit jusqu'à 3 ans au total.

En plus de la Garantie Report Chômage, vous pouvez souscrire une Assurance Complémentaire Chômage facultative. Celle-ci intervient après les 180 jours du Report Chômage et peut prendre en charge le versement de vos mensualités. Elle peut être sollicitée pendant plusieurs périodes de chômage d'une durée maximale de 360 jours chacune, pour une protection pouvant aller jusqu'à 1 080 jours au total durant la vie du prêt.

Nous vous remboursons 50 % des primes hors taxes versées au titre de l'Assurance Complémentaire Chômage facultative si aucun incident de gestion ou d'assurance n'est survenu pendant la durée du crédit.

Les "services plus" liés à votre crédit

Pour rendre votre crédit encore plus simple, plus souple et plus sûr, nous l'avons enrichi de nombreux avantages, dont la modulation ou le report des mensualités. Ce sont les Services Plus. Ils viennent s'ajouter aux caractéristiques de votre crédit, quelle que soit la formule pour laquelle vous optez. Chacun peut en bénéficier. Il vous suffit de vous renseigner auprès de votre Conseiller.

Les conditions, les risques garantis et les exclusions de ces différentes assurances sont détaillés dans la notice reprenant les conditions générales d'assurance jointes à votre offre de crédit.

Assureur : CNP - 4, place Raoul Dautry - 75716 Paris Cedex. Entreprise régie par le code des assurances.

Informations mises à jour le 1er février 2011

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Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

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