Gérer son budget en cas de difficultés financières

On est tous concernés par des aléas de la vie qui peuvent nous amener à gérer des difficultés financières et alors des critères doivent vous alerter : un endettement supérieur à 40%, un taux d’épargne inférieur à 10%, un découvert bancaire régulier qui a du mal à se résorber… cela peut amener à des situations difficiles à redresser. Et parfois un sentiment de culpabilité, de perte d’estime de soi, peut s’installer insidieusement au fil du temps. Voici quelques conseils pour vous aider à bien gérer.

Comment éviter le découvert bancaire ?

En restant vigilant pour éviter d’être à découvert, vous pouvez économiser des sommes considérables sur toute une année.

  Voici 6 solutions pour vous aider :

1. Important : faites un budget prévisionnel mensuel de vos dépenses et revenus :  Même si ça peut vous paraître fastidieux, ou barbant, faire un budget vous permettra d’y voir plus clair dans vos dépenses et ainsi de reporter ou diminuer les dépenses non contraintes. Catégorisez les principales dépenses (énergie, loisirs, transport…) pour identifier les postes où agir. Si vos revenus varient (indépendants, intermittents), basez votre budget sur vos mois les plus faibles pour éviter les mauvaises surprises.

Puis calculez votre reste à vivre : c’est ce qui vous reste chaque mois une fois payées vos charges fixes obligatoires (Loyer, assurances, électricité, téléphone, internet, impôts, eau, etc.) et vos mensualités de crédit. Ce reste à vivre est ce qui vous permet de payer vos autres dépenses, qui sont ajustables (alimentation, sorties, habillement, loisirs, …).

2. Suivez votre compte tous les jours s’il le faut : pour ajuster, si nécessaire, vos dépenses en fonction de votre solde.

3. Mettez en place des alertes qui vous informent par SMS ou e-mail lorsque votre compte atteint un certain seuil. Rendez-vous dans votre espace client ou application mobile bancaires.

4. Privilégiez les cartes bancaires à débit immédiat plutôt qu’à débit différé, plus simple pour respecter votre budget mensuel.

5. Calez vos prélèvements au moment de l’arrivée de vos revenus.

6. Primordial pour pallier aux imprévus, constituez une épargne de précaution : automatisez un virement d’épargne, même modeste, chaque début de mois. Mettez de côté les rentrées d'argent imprévues, comme les primes.

Comment faire si vous avez du mal à éviter le découvert bancaire ?

Petit rappel : on parle de découvert bancaire lorsque le solde du compte est négatif.

Il n’y a pas à avoir honte d’être à découvert, plus d’1 Français sur 5 est dans ce cas chaque mois et même les plus aisés sont touchés.

Un découvert bancaire autorisé est une facilité de caisse accordée par la banque, permettant d'utiliser un solde négatif jusqu'à une limite du montant convenue.

Un découvert bancaire non autorisé, c’est quand vous dépassez votre solde bancaire sans avoir obtenu d’accord préalable avec la banque ou lorsque vous dépassez la limite de découvert autorisé.

Que vous ayiez un découvert autorisé ou non autorisé, ce n’est pas gratuit, c’est un crédit que la banque accepte de vous accorder et que vous devez rembourser avec des intérêts,  les agios. Concernant les banques physiques, les taux pour le découvert autorisé vont de 14% à 19%.

Il faut éviter de dépasser votre découvert autorisé qui entraîne des frais bien plus élevés! (agios à taux majoré, frais de commissions d’intervention rejet de prélèvement). 

Etre à découvert peut vite vous coûter une petite fortune. 

 Si vous n’avez pas de découvert bancaire autorisé, faites en la demande à votre banque. 

Comment arrêter la spirale du découvert bancaire ?

 1. Comprendre comment vous en êtes arrivé là. Prenez le temps d’examiner vos relevés bancaires, identifiez les habitudes de dépenses, des dépenses excessives, des factures impayées ou une mauvaise gestion de votre budget.

2. Modifiez temporairement vos habitudes de consommation, le temps de faire face.

3. Priorisez les achats nécessaires et limitez ou supprimez les dépenses superflues (livraisons à domicile…). Chaque euro économisé compte.

4. Résiliez les abonnements inutiles (salle de sport, TV…), et renégociez les autres (eau, électricité, gaz, téléphonie, box internet, assurance…). Papernest peut vous aider cliquez ici

5. Optez pour une carte à autorisation systématique : le terminal de paiement interroge en temps réel le solde du compte et la transaction sera refusée s’il est négatif.

6. Demandez des délais de paiement : certains organismes accepteront de décaler et d’étaler des paiements, d’autant plus si c’est exceptionnel.

7. Utilisez des listes de courses et réfléchissez avant chaque achat pour déterminer si c’est vraiment nécessaire. Vous avez envie de vous offrir tel produit ? Ne vous l'interdisez pas... mais laissez-vous un temps de réflexion. Attendez 24 heures ou quelques jours. Cela vous aidera à distinguer vos besoins de vos désirs.

8. Privilégiez les espèces pour les dépenses quotidiennes et fixez vous un plafond de dépenses au cours d’une période ou à une occasion.

9. Demandez à votre conseiller bancaire une offre spécifique pour les personnes en situation de fragilité financière afin de limiter les risques d'incident et les frais en cas d’incident de paiement.10. Vérifiez votre éligibilité à certaines aides financières de l’État. Cliquez ici

 Rendez-vous au Point Conseil Budget près de chez vous, pour vous accompagner dans votre gestion budgétaire, et trouver des solutions adaptées. Pour en savoir plus cliquez ici.

Consultez une association de la Fédération Crésus. Cliquez ici. En complément de la mission de conseil et d’assistance aux personnes en difficulté financière, les associations Crésus développent des actions de pédagogie budgétaire et financière auprès des personnes pour prévenir les situations de surendettement.

Ne laissez pas votre découvert vous décourager, prenez le contrôle de vos finances dès maintenant. En suivant ces conseils et en restant vigilant sur votre situation financière, vous améliorerez votre quotidien, et vous vous sentirez plus serein.